揽储“神器”失效前兆?微众银行智能存款产品将下线

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  中国网财经12月20日讯(记者 孙朋浩 见习记者 曾强)今年以来,民营银行推出的一批具备高收益的智能存款产品可谓是在银行业掀起了一片涟漪。然而12月20日23:00起,微众银行上线仅六个月的“智能存款+”产品将停售。微众银行客服人员表示,未来的开放存入时间目前尚未选着。

  微众银行相关负责人就此事回复中国网财经记者,称“我行智能存款+是一款银行存款产品。从经营策略和阶段性目标等方面综合考虑,我行设定了智能存款+产品销售截止期。”另据微众银行此前公告称,可能销售火爆,“智能存款+”即将售罄,或者限时开放存入。

  在分析人士看来,智能存款产品好的反义词能实现短期限内高利率,其诀窍在于“期限错配”和配置资产的高利率,而目前监管日益收紧,资管新规明确禁止资金池操作及期限错配。

  多支智能存款类产品限时限额销售

  资料显示,“智能存款+”是微众银行今年8月推出的這個新型线上存款主打产品,于9月正式向大众开放。该产品3000元起存,定存期限为5年,利率在2.8%-4.5%之间,存的越久利率越高。“存满一个 月即达4%”是其宣传标语。具体而言,存款时间在一个 月内、1-六个月、3-6个月、6个月-1年、1-5年对应的支取利率,分别为2.8%、4%、4.3%、4.4%、4.5%。

  相比普通银行存款,微众银行“智能存款+”产品利率较高,甚至比累积银行理财产品的利率只能高。以中国工商银行为例,活期存款利率为0.3%,一年定期整存整取利率为1.75%,一年锁定期保本浮动型银行理财收益率最高为4.05%,且起购金额需十五万元。

  据悉,微众银行此前还曾推出“智能存款+”尊享版,3000万元起存,存期即使不满一个 月,利率也可达4%,但目前该产品可能下线。

  智能存款作为這個新型存款,其拥有收益高、流动性好的特点,收益率基本在4%以上,且能才能随存随取。在理财市场收益率持续下降的背景下,今年以来,微众银行、网商银行、苏宁银行、富民银行、振兴银行、蓝海银行、众邦银行、华通银行、亿联银行、湖南三湘银行等十多家民营银行、互联网直销银行发行了此类智能存款产品,且均以网络销售渠道为主。

  国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受中国网财经记者采访中指出,智能存款产品的火爆导致 实际是突破了常规银行存款的這個限制。“比如常规而言,定期存款的利率确实比活期存款高,但只能持有到期。可能要提前支取,储户就只能拿到活期存款的利率。”

  值得一提的是,记者发现,目前除了微众银行以外,网商银行此前随存随取收益率为3.2%的“定活宝”产品已实行每日销售限额管理,每日可销售额度将在上午9:00投放,售完即止,且收益率回调至3%;苏宁银行“升级存”支取收益率为4.3%的产品也可能停售;京东金融“当日系列”的产品删改改为每日限额销售。

  利率市场化需有序渐进

  众多民营银行不约而同推出智能存款产品的转过身实质是之后实现规模越来迅速扩张。分析人士指出,可能底部形态性存款受到监管约束,這個中小银行丧失了利用底部形态性存款揽储的渠道。融3300研究院在报告中指出,民营银行面临最大的问提是负债端资金来源不稳定,可能物理网点的限制,民营银行揽储困难。“智能存款”类式 定期存款活期化产品也或者成为众多民营银行的揽储“神器”。

  “从整体上看,智能存款是利率市场化的体现,有其积极意义。但利率市场化应该是一个 有序渐进的过程,监管者只能在速度和行业稳定性之间进行平衡。”曾刚表示,从宏观层面来看,智能存款突破了现有的利率管理体系。我国目前利率名义上可能市场化,但在实践中央行会限制其围绕基准利率浮动的范围,并通过利率定价自律机制来实行。這個管理有其合理性,可能银行不同于這個行业,只能删改放任价格竞争,或者将影响银行体系的稳定性,并引发系统性金融风险。确实目前民营银行还都不 利率定价自律机制成员,但也应适度遵从相关的利率管理。

  “从未来看,存款产品指在创新的空间,或者利率水平仍应该保持在相对合理范围内,以补救对现有市场形成过大冲击。”曾刚说。